“基于區(qū)塊鏈的境外人士收入數(shù)字化核驗產(chǎn)品”公共服務(wù)平臺是深圳首批入選中國人民銀行深圳市中心支行公布的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點項目。從試點期間客戶反響來看，本項目流程精簡、數(shù)據(jù)真實可信，客戶辦理時間有效縮短，客戶體驗顯著提升，并于2023年4月正式完成中國人民銀行金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應(yīng)用測試。運營期間，項目榮獲廣東省人民政府“2021年度廣東自貿(mào)試驗區(qū)制度創(chuàng)新優(yōu)秀案例”、2020年度前海優(yōu)秀金融創(chuàng)新案例一類、2019-2020深圳銀行業(yè)社會責(zé)任優(yōu)秀案例、2023年《金融電子化雜志》金融科技賦能業(yè)務(wù)創(chuàng)新獎。

二、在支持跨境數(shù)據(jù)流動方面。隨著國家十四五大力推動數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展、“金融支持前海30條”等政策的發(fā)布，實現(xiàn)跨境數(shù)據(jù)合規(guī)、高效、安全的流通成為促進大灣區(qū)跨境金融發(fā)展、互融互通的關(guān)鍵議題之一。然而，雖然多項政策意見中針對跨境數(shù)據(jù)流動領(lǐng)域提出了一系列鼓勵措施，但目前想要打通數(shù)據(jù)流通仍存在一些問題和挑戰(zhàn)。一是金融、政務(wù)等數(shù)據(jù)屬于重要敏感信息，跨境傳輸合規(guī)門檻高；二是缺少必要的基礎(chǔ)設(shè)施。

近年來，數(shù)據(jù)流動相關(guān)的法律法規(guī)漸趨完善及以創(chuàng)新技術(shù)的不斷發(fā)展，為金融、政務(wù)等重要敏感數(shù)據(jù)的跨境流通帶來新的解決思路。立法方面，2021年8月國家發(fā)布《個人信息保護法》，其第45條第1款規(guī)定“個人有權(quán)向該個人信息處理者查詢、復(fù)制其個人信息”，第3款規(guī)定“個人請求將其個人信息轉(zhuǎn)移至其指定的個人信息處理者，符合國家網(wǎng)信部門規(guī)定條件的，個人信息處理者應(yīng)當提供轉(zhuǎn)移的途徑”。這標志著數(shù)據(jù)可攜帶權(quán)在我國成為公民的一項合法權(quán)益。同時，第72條規(guī)定“自然人因個人或家庭事務(wù)處理個人信息的，不適用本法”，賦予個人攜帶數(shù)據(jù)跨境流動的合規(guī)性。另一方面，以區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)，具有去中心化、不可篡改、可溯源等特點，可良好解決數(shù)據(jù)要素流動過程中的安全存儲、可信傳輸及協(xié)同生產(chǎn)問題。在此背景下， 微眾銀行提出基于DDTP（分布式數(shù)據(jù)傳輸協(xié)議）理念的跨境數(shù)據(jù)傳輸解決方案，由個人自主攜帶數(shù)據(jù)跨境、結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)提供驗證能力的模式成為上述問題的破局之法。

圖1：深港跨境數(shù)據(jù)驗證平臺啟動照片

在深圳市委網(wǎng)信辦、前海管理局、深圳市港澳辦、中國人民銀行深圳市分行、國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局、深圳市地方金融監(jiān)督管理局、香港金融管理局金融科技監(jiān)管沙盒等部門的共同指導(dǎo)和支持下，2023年11月29日深港跨境數(shù)據(jù)驗證平臺建設(shè)工作在2023 中國(深圳)金融科技大會上正式宣布啟動。國家（深圳·前海）新型互聯(lián)網(wǎng)交換中心、深智城（深圳征信）作為深圳側(cè)平臺運營方，香港科技園公司擬作為香港側(cè)運營方，微眾銀行作為技術(shù)支持方共同打造深港跨境數(shù)據(jù)驗證平臺，兩地東亞銀行/中國銀行作為首批場景試點機構(gòu)接入平臺。平臺基于微眾銀行提出的DDTP（分布式數(shù)據(jù)傳輸協(xié)議）理念及牽頭研發(fā)的國產(chǎn)開源區(qū)塊鏈底層平臺FISCO BCOS進行開發(fā)，憑借區(qū)塊鏈不可篡改且可追溯的技術(shù)優(yōu)勢，以哈希值驗證實現(xiàn)用戶自主跨境攜帶資料的可信驗證。

平臺方案中，在兩地平臺運營方之間構(gòu)建跨境區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，為機構(gòu)提供數(shù)據(jù)可信驗證服務(wù)，平臺本身不與用戶產(chǎn)生直接聯(lián)系。場景機構(gòu)通過平臺運營方提供的API接入平臺，獲取跨境數(shù)據(jù)驗證服務(wù)。同時，用戶是個人信息數(shù)據(jù)跨境傳輸?shù)暮诵摹趥€人數(shù)據(jù)可攜帶權(quán)，用戶從數(shù)據(jù)提供者處下載個人信息數(shù)據(jù)，并自主傳輸數(shù)據(jù)至數(shù)據(jù)接收者，并對使用范圍和使用目的等進行授權(quán)，平臺并不傳輸或存儲任何敏感個人數(shù)據(jù)。用戶下載數(shù)據(jù)文件的同時，數(shù)據(jù)提供者使用平臺提供的加密算法對下載的文件加密，生成數(shù)據(jù)獨有的哈希值（由源文件計算而來的一串字符串或數(shù)據(jù)憑證，可以理解為“數(shù)據(jù)的指紋”）并存儲到深港跨境數(shù)據(jù)驗證平臺的區(qū)塊鏈上。數(shù)據(jù)接收方接到用戶自主提交的數(shù)據(jù)文件后，通過平臺提供的同樣的加密算法，對文件加密生成哈希值，并與深港跨境數(shù)據(jù)驗證平臺區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上數(shù)據(jù)提供者生成的哈希值比對驗證，以確保數(shù)據(jù)未被篡改、真實有效。方案通過傳驗分離實現(xiàn)數(shù)據(jù)跨境傳輸，在滿足跨境數(shù)據(jù)監(jiān)管法規(guī)的同時，可安全、高效的實現(xiàn)跨境數(shù)據(jù)流通。

圖2：深港跨境數(shù)據(jù)驗證平臺技術(shù)原理示意圖

深港跨境數(shù)據(jù)驗證平臺未來可作為數(shù)字化跨境數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，為跨境征信、跨境商事服務(wù)、跨境供應(yīng)鏈金融、跨境融資、跨境保險理賠、跨境銀行開戶、跨境財富管理、跨境資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、跨境身份證明、跨境無犯罪記錄證明、跨境婚姻證明、跨境職業(yè)證明等系列跨境金融及民生業(yè)務(wù)提供可行的數(shù)據(jù)跨境驗證通道，促進灣區(qū)跨境金融服務(wù)水平提升。

圖3：粵澳跨境數(shù)據(jù)驗證平臺方案示意圖

在此之前，平臺方案模式的安全性、合規(guī)性、通用性在“粵澳跨境數(shù)據(jù)驗證平臺”項目中得到了良好驗證。根據(jù)中華人民共和國政府官網(wǎng)以及相關(guān)權(quán)威媒體的報道，粵澳跨境數(shù)據(jù)驗證平臺于2022年3月18日在橫琴與澳門之間上線試運行。該平臺首發(fā)場景為兩地工行個人資產(chǎn)跨境驗證，目標為生活在橫琴的澳門籍用戶，線上提供資產(chǎn)證明跨境驗證，為生活在橫琴的澳門人在橫琴高效獲得本地銀行信貸服務(wù)提供便利，同時可為橫琴本地金融機構(gòu)降低業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。服務(wù)上線后，業(yè)務(wù)辦理時間由過去3-5天縮減為5分鐘。截止目前，平臺累計上線8家金融機構(gòu)（工商銀行橫琴分行/工商銀行澳門分行、中國銀行橫琴分行/中國銀行澳門分行、建設(shè)銀行橫琴分行/建設(shè)銀行澳門分行、廈門國際銀行橫琴分行/澳門國際銀行）；4個業(yè)務(wù)場景（個人資產(chǎn)證明、企業(yè)資產(chǎn)證明、核數(shù)證明、個人銀行流水），充分驗證方案具備良好的通用性和可復(fù)制性，可解決跨機構(gòu)、跨行業(yè)、跨場景數(shù)據(jù)協(xié)同產(chǎn)生的問題。

綜上所述，微眾銀行利用區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，通過在支持基于區(qū)塊鏈的境外人士收入數(shù)字化核驗產(chǎn)品、粵澳跨境數(shù)據(jù)驗證平臺、深港跨境數(shù)據(jù)驗證平臺等項目的有效實踐，助力數(shù)據(jù)、技術(shù)、資本等跨境要素在大灣區(qū)內(nèi)的流轉(zhuǎn)，為前海推動規(guī)則銜接、機制對接、技術(shù)創(chuàng)新助力制度創(chuàng)新等方面提供成功案例。未來，我們將基于國家及粵港澳大灣區(qū)政策指引，不斷夯實科技創(chuàng)新能力矩陣，助力粵港澳大灣區(qū)一體化發(fā)展。

內(nèi)容供稿：微眾銀行