【引言】習(xí)近平總書記在黨的二十大報(bào)告提出，要“支持中小微企業(yè)發(fā)展”，“堅(jiān)持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上”。2022年2月28日，習(xí)近平總書記在中央全面深化改革委員會(huì)第二十四次會(huì)議上指出：“要始終堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，健全具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求，切實(shí)解決貸款難貸款貴問題?！?黨的二十屆三中全會(huì)提出“健全促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)深度融合制度”“構(gòu)建促進(jìn)專精特新中小企業(yè)發(fā)展壯大機(jī)制”，對(duì)加快促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展體制機(jī)制、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展等工作作出了一系列的工作部署。
【摘要】作為銀行業(yè)改革創(chuàng)新的產(chǎn)物，微眾銀行以踐行普惠金融為己任，堅(jiān)持貫徹黨全心全意為人民服務(wù)的根本宗旨，明確提出“讓金融普惠大眾”的使命。開業(yè)成立近十年來，微眾銀行黨委不忘初心、牢記使命，帶領(lǐng)全行各級(jí)基層黨組織和全體黨員職工始終以“黨建+普惠”雙引擎，通過牢固樹立“戰(zhàn)略引領(lǐng)、扎根實(shí)體、以人為本”三大思維，運(yùn)用科技手段為小微企業(yè)及人民群眾提供特色化、差異化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，在以數(shù)字普惠金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展方面闖出一條新路。
【關(guān)鍵詞】黨建引領(lǐng) 數(shù)字普惠金融 中小微企業(yè)
一、背景情況
習(xí)近平總書記在黨的二十大報(bào)告中指出：“中國(guó)式現(xiàn)代化是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化?！惫餐辉Ｊ侵袊?guó)特色社會(huì)主義的本質(zhì)要求，也是中國(guó)式現(xiàn)代化的重要特征，更是人民群眾的共同期盼。發(fā)展普惠金融、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、讓金融服務(wù)觸達(dá)所有市場(chǎng)主體，則是金融機(jī)構(gòu)助力共同富裕及中國(guó)式現(xiàn)代化的長(zhǎng)期課題和內(nèi)在要求。
當(dāng)前我國(guó)普惠金融發(fā)展仍然面臨諸多問題與挑戰(zhàn)，包括：普惠金融服務(wù)地區(qū)和機(jī)構(gòu)發(fā)展不均衡，小微企業(yè)和弱勢(shì)群體融資難、融資貴的問題突出，金融資源向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、城市地區(qū)集中的特征明顯；農(nóng)村金融仍是我國(guó)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)；普惠金融宏觀、中觀和微觀體系不健全，金融法律法規(guī)體系仍不完善，直接融資市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后，政策性金融機(jī)構(gòu)功能未完全發(fā)揮，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強(qiáng)；“數(shù)字鴻溝”問題凸顯；普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性有待提高；等等。因此，充分發(fā)揮金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的催化劑作用，推動(dòng)數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展勢(shì)在必行。
微眾銀行作為全國(guó)首家民營(yíng)銀行、數(shù)字銀行，“讓金融普惠大眾”的初心使命與黨的全心全意為人民服務(wù)根本宗旨一脈相承。微眾銀行堅(jiān)持專注服務(wù)于小微企業(yè)和人民群眾的發(fā)展定位，以黨建為引領(lǐng)，探索“微粒貸”“微業(yè)貸”等數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。目前微眾銀行累計(jì)服務(wù)的個(gè)人客戶近4億人，累計(jì)申貸中小微客戶超450萬家，已形成商業(yè)可持續(xù)的數(shù)字普惠金融發(fā)展模式，有效提升了金融服務(wù)覆蓋面、可得性和滿意度。
二、主要做法
（一）戰(zhàn)略引領(lǐng)，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，打造數(shù)字化小微金融服務(wù)新模式
2015年11月9日，習(xí)近平總書記主持中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十八次會(huì)議，會(huì)議指出,“發(fā)展普惠金融，目的就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求”。為深入貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記關(guān)于普惠金融的重要講話精神和黨中央相關(guān)決策部署，微眾銀行黨委著力加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，引導(dǎo)銀行將小微企業(yè)普惠金融上升為全行戰(zhàn)略，列為“一把手”工程。從2016年開始，針對(duì)小微企業(yè)法人客戶“短小頻急”的融資需求，在科技和企業(yè)金融相關(guān)黨組織組建了以黨員為核心的業(yè)務(wù)和技術(shù)攻關(guān)團(tuán)隊(duì)，于2017年11月試點(diǎn)推出了國(guó)內(nèi)首款全線上、純信用、隨借隨還的小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”。
經(jīng)過六年多的持續(xù)打磨，微眾銀行依托自身數(shù)字化優(yōu)勢(shì)，逐步探索出一條“成本可負(fù)擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)可控制、商業(yè)可持續(xù)”的數(shù)字化、“非接觸式”小微金融服務(wù)新模式。具體而言，一是借助數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控，破解信息不對(duì)稱問題，實(shí)現(xiàn)“敢下沉”，降低用戶的使用門檻，讓小微企業(yè)擁有真實(shí)的“獲得感”；二是通過數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷精準(zhǔn)觸達(dá)小微企業(yè)，降低獲客成本，迅速擴(kuò)大小微金融服務(wù)覆蓋面，實(shí)現(xiàn)“能下沉”；三是通過數(shù)字化精細(xì)運(yùn)營(yíng)更好地服務(wù)小微企業(yè)全生命周期金融需求，切實(shí)提升小微企業(yè)使用體驗(yàn)。
目前，微眾銀行“微業(yè)貸”團(tuán)隊(duì)正在走出一條破解小微企業(yè)融資難題的有效路徑：一是拓展覆蓋面。截至2023年末，微眾銀行“微業(yè)貸”客戶已經(jīng)覆蓋全國(guó)30個(gè)省、自治區(qū)、直轄市，累計(jì)申請(qǐng)客戶超過470萬家，有余額企業(yè)數(shù)占全國(guó)比例約5%，在銀行業(yè)中名列前茅。二是提升可得性。截至2023年末，獲得微眾銀行授信的小微企業(yè)中，制造業(yè)占比近24%，批發(fā)業(yè)占比25%，零售業(yè)占比13%；三是增強(qiáng)滿意度。截至2023年末，“微業(yè)貸”客戶中，超過70%的企業(yè)年?duì)I業(yè)收入在1000萬元以下，戶均授信約110萬元，筆均借款約25萬元，將“既普且惠”的發(fā)展目標(biāo)落到實(shí)處。
（二）扎根實(shí)體，服務(wù)普惠型小微企業(yè)，持續(xù)引導(dǎo)金融活水流向重點(diǎn)領(lǐng)域
微眾銀行黨委積極落實(shí)黨中央穩(wěn)經(jīng)濟(jì)一攬子政策措施等決策部署，帶領(lǐng)銀行在做大做廣普惠金融的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持以自身科技優(yōu)勢(shì)為小微企業(yè)提供便捷優(yōu)質(zhì)的數(shù)字普惠金融服務(wù)，在提升供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)及個(gè)體工商戶等金融服務(wù)質(zhì)效方面持續(xù)發(fā)力，引導(dǎo)金融“活水”切實(shí)惠及實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不斷加大對(duì)中小微企業(yè)尤其是小微企業(yè)的支持力度。
一是發(fā)力產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融。在微眾銀行黨委的領(lǐng)導(dǎo)下，微眾銀行近年來始終以提升鏈上小微企業(yè)發(fā)展動(dòng)能為目標(biāo)，創(chuàng)新打造“不依賴抵質(zhì)押物、不過度依賴核心企業(yè)”為特色的純線上化供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，在發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融方面闖出一條可行道路。第二黨委按照“一支部一策略”原則，充分發(fā)揮下屬各基層黨支部戰(zhàn)斗堡壘作用，由基層黨組織帶動(dòng)部門黨員職工與超過400家各領(lǐng)域頭部企業(yè)達(dá)成合作，覆蓋約五成世界500強(qiáng)中國(guó)企業(yè)，支持供應(yīng)鏈上下游企業(yè)超過20萬家。
二是金融支持科技創(chuàng)新。微眾銀行黨委組建科技金融黨員先鋒隊(duì)，激發(fā)黨員先鋒模范作用，發(fā)揮內(nèi)在動(dòng)力，圍繞國(guó)家科技創(chuàng)新的最新路線圖與產(chǎn)業(yè)鏈前瞻布局，積極拓寬高端制造、智能硬件、新能源、新材料等重點(diǎn)領(lǐng)域科技型中小微企業(yè)金融服務(wù)深度和廣度，帶動(dòng)第二黨委下屬部門黨員骨干職工創(chuàng)新打造業(yè)界首個(gè)“政銀擔(dān)”線上化、批量化融資擔(dān)保業(yè)務(wù)模式，并聯(lián)合地方政府推出業(yè)界首創(chuàng)的“一鍵貼息”服務(wù)，切實(shí)助力降低科創(chuàng)企業(yè)融資成本。截至2023年末，微眾銀行科創(chuàng)金融已經(jīng)在全國(guó)20個(gè)省及直轄市、200多個(gè)地級(jí)市開展業(yè)務(wù)，吸引近超過40萬家科創(chuàng)企業(yè)前來申請(qǐng)，累計(jì)授信超3800億元。深圳每2.5家國(guó)高企業(yè)就有1家選擇微眾銀行科創(chuàng)金融服務(wù)，微眾銀行為深圳科創(chuàng)企業(yè)累計(jì)授信超470億元。
三是精準(zhǔn)滴灌小微市場(chǎng)主體。微眾銀行黨委引領(lǐng)銀行依托“微戶貸”等產(chǎn)品為廣大個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主提供隨時(shí)可得的金融服務(wù)，有效滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金周轉(zhuǎn)需求。目前，“微戶貸”黨員團(tuán)隊(duì)已累計(jì)服務(wù)小微自然人客戶超30萬，其中無人民銀行經(jīng)營(yíng)性貸款記錄的“首貸小微客戶”占比約25%；超70%的小微客戶集中于批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)、住宿和餐飲業(yè)等基礎(chǔ)民生行業(yè)；筆均借款金額1.5萬元，已結(jié)清借據(jù)存續(xù)期約47天，超75%的單筆借款成本低于200元，甚至不及客戶在其他機(jī)構(gòu)辦理貸款手續(xù)所花費(fèi)的交通成本。
（三）以人為本，踐行社會(huì)責(zé)任，讓小微金融服務(wù)惠及更為廣泛的群體
習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)：“要始終堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，健全具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求，切實(shí)解決貸款難貸款貴問題?！蔽⒈娿y行黨委在助力小微企業(yè)、個(gè)體工商戶及特殊群體實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、促進(jìn)共同富裕等方面也取得一定成效，并因此獲得“中組部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)黨建工作示范點(diǎn)”“廣東省先進(jìn)基層黨組織”“廣東省非公經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域黨建工作示范點(diǎn)”“深圳市先進(jìn)基層黨組織”等超過110項(xiàng)榮譽(yù)稱號(hào)。
一是關(guān)愛特殊群體。微眾銀行黨委始終高度關(guān)注并致力于小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶中的聽障、視障等特殊群體充分享受到數(shù)字時(shí)代帶來的便利。在微眾銀行黨委的指導(dǎo)下，第一黨委第五支部聘請(qǐng)專職手語專家，設(shè)立黨員先鋒崗，建立遠(yuǎn)程視頻服務(wù)平臺(tái)，開辟特殊渠道，通過手語服務(wù)聽障小微客戶。截至2023年末，“微戶貸”已累計(jì)服務(wù)聽障小微客戶945人次，充分滿足了聽障客戶在資金周轉(zhuǎn)方面的金融需求，助力聽障客戶群體的就業(yè)創(chuàng)業(yè)。同時(shí)，“微眾銀行App無障礙版”依托業(yè)界首創(chuàng)的無障礙版人臉識(shí)別和身份證識(shí)別功能，已累計(jì)為超過1萬名視障客戶提供無障礙金融服務(wù)。
二是扶持小微企業(yè)發(fā)展。微眾銀行黨委堅(jiān)持定期召開黨委會(huì)，研究扶持小微企業(yè)發(fā)展工作，并創(chuàng)新推出了多項(xiàng)措施。比如，指導(dǎo)第二黨委第二支部自建視頻團(tuán)隊(duì)，拍攝企業(yè)家故事為小微企業(yè)發(fā)聲，涵蓋科技、農(nóng)業(yè)、食品等200家小微企業(yè)，累計(jì)曝光10億次。此外，微眾銀行黨委全力抓好黨中央穩(wěn)就業(yè)部署落實(shí)，指導(dǎo)第二黨委第二支部聯(lián)合智聯(lián)招聘推出2023屆科創(chuàng)企業(yè)聯(lián)合校園招聘活動(dòng)，超過800家科創(chuàng)企業(yè)發(fā)布崗位需求，吸引超過400萬人次參與。
三、經(jīng)驗(yàn)啟示
（一）必須始終堅(jiān)持黨的全面領(lǐng)導(dǎo)，使普惠金融高質(zhì)量發(fā)展方向更明
推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，關(guān)鍵在黨的領(lǐng)導(dǎo)。上級(jí)黨委的領(lǐng)導(dǎo)和深圳改革創(chuàng)新、敢闖敢試的沃土條件是支持企業(yè)應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)的最大底氣。近年來，微眾銀行黨委始終堅(jiān)持黨的全面領(lǐng)導(dǎo)不動(dòng)搖，堅(jiān)持把講政治放在首位，充分發(fā)揮各級(jí)黨組織的戰(zhàn)斗堡壘作用和全體黨員的先鋒模范作用，把銀行成長(zhǎng)發(fā)展與國(guó)家命運(yùn)緊緊相連，把普惠金融發(fā)展與國(guó)家發(fā)展形勢(shì)緊緊相連，確保黨建引領(lǐng)金融業(yè)務(wù)沿著正確航向乘風(fēng)破浪、行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
（二）必須始終堅(jiān)持以人民為中心，使普惠金融高質(zhì)量發(fā)展底氣更足
發(fā)展普惠金融，必須站穩(wěn)人民立場(chǎng)、堅(jiān)持人民主體地位。要提升普惠金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，必須始終堅(jiān)持普惠金融的定位不變，走群眾路線，基層一線黨組織和黨員要始終傾聽群眾的真實(shí)需求，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)及工作方式，解決小微企業(yè)最關(guān)心、最迫切的金融需求，積極運(yùn)用金融科技構(gòu)建普惠金融新業(yè)態(tài)、新模式，凝聚起奔向共同富裕、創(chuàng)造美好未來的磅礴力量。
（三）必須始終堅(jiān)持發(fā)展第一要?jiǎng)?wù)，使普惠金融高質(zhì)量發(fā)展信心更強(qiáng)
數(shù)字普惠金融事業(yè)取得高質(zhì)量發(fā)展，關(guān)鍵在于始終堅(jiān)持發(fā)展第一要?jiǎng)?wù)。微眾銀行黨委注重找準(zhǔn)黨建工作與企業(yè)發(fā)展的融合點(diǎn)，以企業(yè)發(fā)展為目標(biāo)組織開展黨建活動(dòng)，大力推進(jìn)“黨建+”模式，充分發(fā)揮黨建引領(lǐng)保障作用，在不斷解放思想中直面數(shù)字普惠金融事業(yè)發(fā)展過程中的突出問題，敢于并善于去突破制約發(fā)展的體制機(jī)制問題，從而在高質(zhì)量發(fā)展的新征程上再造新優(yōu)勢(shì)、再創(chuàng)新輝煌。
（四）必須始終堅(jiān)持深化改革創(chuàng)新，使普惠金融高質(zhì)量發(fā)展干勁更大
黨建引領(lǐng)數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的發(fā)展，關(guān)鍵在于堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。微眾銀行黨委主動(dòng)適應(yīng)民營(yíng)銀行和非公企業(yè)發(fā)展新形勢(shì)、新任務(wù)的要求，以數(shù)字化改革為引領(lǐng)、以助力共同富裕為導(dǎo)向，扎實(shí)推進(jìn)普惠金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，針對(duì)普惠金融發(fā)展不平衡、不充分問題出實(shí)招、求實(shí)效，并深入開展創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)活動(dòng)，營(yíng)造相互學(xué)習(xí)、爭(zhēng)當(dāng)先鋒的濃厚氛圍，打造了數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展“微眾樣本”。